acg88 发表于 2023-11-3 02:38:19

万变不离其宗—支付的本质没有变

无论是采用实物支付,还是电子支付,支付的本质并没有变,一是你占有多少财富,二是你认可通过哪种方式来支配你的财富,一种是采用贝壳、巨石、铜钱、金银、纸币等直接冲减财富的方式,支付的同时就完成了资金的清算交割;二是采用银行卡、二维码、生物识别支付等间接的方式来冲减你账户里的数字,支付的同时并未完成资金的清算交割,商户的资金要第二日才能完成清算。

支付变革随之而来的隐患

科技在带来巨大便捷的同时,也埋下了隐患。传统的支付方式简单明了,钱币出去了就是出去了,不会有什么问题,而且零散的小额交易,即使有风险,也是很小范围的。

而后来的电子化支付方式,就牵扯到更多的技术问题,以及大规模批量处理所带来的“一错全错”的隐患,这有点类似于美国的“次贷危机”,科技越先进、流程越复杂、节点越多,就越容易出错。为应对大银行系统风险所产生的大范围影响,央行对系统重要性银行的附加资本提出了要求。

电子化支付是间接地在后台调动财富,而且依托于复杂的IT技术,交易最终是否成功,又取决于当时的网络环境、系统运转是否正常、业务逻辑有无漏洞。哪个交易环节出错,所造成的影响可能是连锁式的,涉及到银行与银行、银行与第三方支付机构、支付清算组织、合作商户的对账、清算,以及差错处理、争议处理、风险赔付机制等,所有的参与机构是绑在一起的。

比如刷脸付这种支付方式,就一定要再辅以验证客户的支付密码,否则误刷了后面的一张脸,是不是别人就帮你买单了呢。还有生物假体攻击,如果有一位像《天龙八部》里阿紫那样的易容师存在,那么生物识别技术就需要更强的风险防范手段来护航。当然,这些风险因素的存在,不应该掣肘科技创新,任何事物都是有风险的,但机会总是大于风险,这也是金融科技不断推陈出新的内在动力。
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