万变不离其宗—支付的本质没有变

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无论是采用实物支付，还是电子支付，支付的本质并没有变，一是你占有多少财富，二是你认可通过哪种方式来支配你的财富，一种是采用贝壳、巨石、铜钱、金银、纸币等直接冲减财富的方式，支付的同时就完成了资金的清算交割；二是采用银行卡、二维码、生物识别支付等间接的方式来冲减你账户里的数字，支付的同时并未完成资金的清算交割，商户的资金要第二日才能完成清算。

支付变革随之而来的隐患

科技在带来巨大便捷的同时，也埋下了隐患。传统的支付方式简单明了，钱币出去了就是出去了，不会有什么问题，而且零散的小额交易，即使有风险，也是很小范围的。

而后来的电子化支付方式，就牵扯到更多的技术问题，以及大规模批量处理所带来的“一错全错”的隐患，这有点类似于美国的“次贷危机”，科技越先进、流程越复杂、节点越多，就越容易出错。为应对大银行系统风险所产生的大范围影响，央行对系统重要性银行的附加资本提出了要求。

电子化支付是间接地在后台调动财富，而且依托于复杂的IT技术，交易最终是否成功，又取决于当时的网络环境、系统运转是否正常、业务逻辑有无漏洞。哪个交易环节出错，所造成的影响可能是连锁式的，涉及到银行与银行、银行与第三方支付机构、支付清算组织、合作商户的对账、清算，以及差错处理、争议处理、风险赔付机制等，所有的参与机构是绑在一起的。

比如刷脸付这种支付方式，就一定要再辅以验证客户的支付密码，否则误刷了后面的一张脸，是不是别人就帮你买单了呢。还有生物假体攻击，如果有一位像《天龙八部》里阿紫那样的易容师存在，那么生物识别技术就需要更强的风险防范手段来护航。当然，这些风险因素的存在，不应该掣肘科技创新，任何事物都是有风险的，但机会总是大于风险，这也是金融科技不断推陈出新的内在动力。