支付3.0—电子支付的出现

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银行卡支付工具的诞生。随着金融科技的发展，支付方式又在经历着巨大的变革，此时，纸币的短板也随之明显起来：第一是识别假钞、大量纸币携带不便等因素都是央行所头痛的；第二是纸钞在流通中，磨损快，容易沾染细菌、不卫生，香港城市大学的研究表明，每张纸币的平均含菌量达17.8万个，而有些低面值纸币更是高达1800万个；第三是纸币交易的不记名特点，使得交易方难以追溯，成为了洗钱等金融犯罪的温床。

于是第三代支付工具—银行卡逐渐走入人们的生活，人们通过银行发行的一张小小的卡片，在布放了POS机等受理设备的商户，通过刷卡、挥卡等方式，即可完成交易资金的支付，出门不再需要携带大量现金了、整个流通中所需的纸币、硬币大幅减少，商家还省去了找零的麻烦，而POS机以其便携、交易稳定等特点，迅速成为了普通商户的的标配，大额消费一般通过银行卡实现，并且随着信用卡的普遍推广，信用卡刷卡消费日渐成为城市居民的重要支付方式。甚至在云南等省份的偏远地区，金融服务空白乡镇，当地居民取款非常不便，人民银行组织农村信用社和部分银行设立了惠农支付服务点，通过一台小小的POS机，即可为当地百姓提供取款、转账、刷卡消费等基础金融服务，通过金融创新，农村居民通过刷卡，即可取出现金，满足现金支付需求。

扫码付迅速占领市场。通过一张银行卡、一台POS机似乎就可玩转所有的支付场景了，然而，银行卡与POS机的交互，还是过于“笨拙”。随着微信、支付宝、云闪付等手机端社交、购物APP的出现，以及智能手机的普及，互联网企业们又迅速创生了一种崭新的、更加便捷、灵巧的支付方式—扫码付。

过去能够配备POS机的往往是中大商户，而市场中大量的小微商户，比如菜市场、报刊亭、流动小吃点等商户，却由于机具布放成本等原因，而成为银行金融服务的盲点。

而随着国家普惠金融的深入推进，互联网企业们创造的扫码付，只需在商户处贴一个成本十几元的二维码牌，即可实现收款，于是这种更加方便快捷的支付方式，在小微商户中迅速兴起，甚至连中大型商户都开通了扫码付，以满足客户付款的需求。

由于扫码付的迅速推广，银行卡作为支付媒介逐渐退居二线，更多的作为银行为客户开立的货币载体、客户身份ID而存在，过去频繁使用的实体卡交易，在小额交易场景近乎销声匿迹。出门一部手机即可完成几乎所有的支付场景，大到繁华都市，小到乡村户外，只要有互联网的地方，就能用扫码付。

线上线下支付融合发展。以扫码付的诞生为标志，支付领域的创新速度呈几何递增，市场上各种支付工具如雨后春笋般出现，支付领域成了一块互联网科技创新的蓝海。每家市场参与方都在开发自己独有的支付接口，乃至模糊了线上、线下的界限，逐渐发展到O2O的互联网金融模式，即线上支付，线下享受服务。

最典型的是各种团购网站，还有通过手机APP线上支付，完成线下的扫码骑车、乘坐公交等服务，还可以通过手机APP申请贷款、累计信用等级，做任务赚积分。尤其是疫情的发展，为线上购物、线上支付提供了更优的发展契机。