「小」芝麻 解决大问题

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张鹏：是借鉴的。其实在余额宝之后，还有一个让我们印象很深的变化，就是芝麻信用。最早支付宝诞生初期是用来担保交易，本身就是解决信任问题，到芝麻信用之后，我觉得这个事变成更广泛的概念，我想了解做那个决策的原点是什么？怎么想到开始做芝麻信用，把担保交易放到更大的场景里。

倪行军：芝麻信用解决信任的问题。支付宝创始的初心、立身之本就是在淘宝上解决信任问题，所以「信任」两个字是支付宝做业务产品创新团队骨子里面的东西，如果从阿里的使命（让天下没有难做的生意）、蚂蚁金服的愿景（实现普惠金融）角度来看，我们要分析什么东西阻碍了服务不够普惠、让生意变得这么难做。我们应该投入什么、做什么事情，才能变得更普惠、让生意更好做一些？

从我们的角度来看，我觉得两个东西让普惠变得很难实现、让生意变得很难做：

第一，在我们看到的主要问题中，一半以上的问题是信任问题。消费者和商家、消费者和消费者、商家和供应链之间彼此不信任，会把一些事情变得非常复杂，交易门槛会变得非常高，消费体验就会变得比较差，很多交易机会就失去了。

第二，工具的先进性问题，我们相信只有持续对技术的投入和突破才会让工具变得进步，芝麻信用是围绕信用这个问题去构建的。

2003 年支付宝在淘宝上做了担保交易，很好地解决了淘宝市场上买卖双方不信任的问题，让交易机会变得迅速发生，极大地促进了淘宝的发展，也拉动了中国电商市场的发展。但是，除了淘宝市场之外，这个商业社会仍然存在大量的信任问题，造成服务体验很差、优质服务得不到普及，我们一直希望有更好的办法解决这个问题。担保交易的模式有它的局限性，让它去解决在淘宝这样的市场之外的商业社会信任问题是比较困难的。我们一直在探寻有没有其它的方式可以解决淘宝之外的市场，在广泛的商业、生活中因为信任引起的复杂问题。

最后，我们定格在芝麻信用上面，用人点滴的行为积累、信用积累，让消费者和商家之间有更多的信任感。商家敢于提供更好、更便利的服务给消费者，同时也会获得更多的生意，我觉得这是信任的价值和基础。

做芝麻信用是在 2013 年左右。因为芝麻信用背后本身也是需要技术、数据、思想的，2013 年我们觉得到了这个时间点，我们就做了这样的事情，而且芝麻信用需要有一个积累的过程，越早积累，后面的作用会越大，所以 2013 年开始正式推出芝麻信用这样的产品。

李翔：芝麻信用是一款普惠的产品，所以必须得找尽量多的外部使用场景，这个问题你们是怎么解决的？

倪行军：从小事做起。

张鹏：所以之所以叫芝麻信用，是因为瞄准的场景是小场景？

倪行军：对，人与人之间的信任一旦产生了微妙的变化，很多时候大家就会放松下来，服务的体验就会变得更好。在现实社会中大家都会遇到过，一些比较简单、琐碎的事情，比如说到公园里面租把雨伞、租车等等都要证明你是谁，你还需要现金做押金，没有很好的享受感，没有被尊重的感觉。

但是，从商家的角度来讲，需要考虑经营风险，看上去也合理，所以正好存在这样一个错位。我们从具体的问题着手，芝麻信用首先在这些场景中得以使用。后面共享经济到来，一些真正规模比较大的场景起来，不管是单车也好，还是租充电宝也好，都能够和芝麻信用很好地结合。这些公司也把芝麻信用推给了更多的用户，让更多的用户接受这样一件事情，更加珍惜自己的信用问题。

张鹏：从小场景一步步变成了解决大问题的工具，这是一个很有意思的视角。

倪行军：包括你出国旅行去**，以前要厚厚的一叠材料，因为有芝麻信用的介入，你可以少准备一半的材料。



技术积累带来开放
张鹏：支付宝作为一个功能，最早解决淘宝的问题，后来把解决问题的事往外推，向更细、更小的场景，更长尾的群体一步步走。后来，就到了小程序这件事，我问过内部的人，大家当时玩圈子没玩起来活跃度，反倒是小程序对支付宝活跃用户数量起到了很大的拉升作用，这是一个很有意思的现象。你有没有总结过小程序这件事支付宝是怎么想的，以及为什么会有这样的效果？

倪行军：小程序首先是个技术思想。移动技术的开放让更多的商户或者生态能够低成本、低门槛地快速拥抱移动互联网，小程序的背后是迎合了这个问题。很多人把小程序跟社交捆绑起来了，这个大可不必，这是两件事情。小程序就是小程序，社交就是社交，可以结合，但是是独立的两件事情。

所以，不存在圈子没有做起来，小程序好像延续了社交。支付宝希望给用户提供支付以外更多的便利性的服务。小程序推出、开放之前，很多的应用是以我们自己研发为主，所以我们打磨了小程序这样的技术，让它具备可开放性。

实际上在 2016 年，我们已经在规划这样的事情，技术在一步步打磨往前走，到 2017 年我们觉得差不多了，就开放出来。创新不能只是支付宝自己的事情，开放可以获得更大规模的创新，跟生态、跟商家一起来。他们需要的是低门槛的技术，我们就把它开放出来。

支付宝天生是开放的，只是有一些东西不够成熟，需要一些过程。支付工具自己用没有意思，一定是要开放的，它本身就具备一定的连接性，所以很自然地小程序这件事就发生了。

李翔：刚刚张鹏讲了微信的小程序，支付宝的小程序跟微信的小程序区别在哪里？是你强调的数据、技术方面吗？

倪行军：首先讲一下共同点，移动互联网发展到这个程度，包括现在来到数字经济时代，更多商业体、商户都有这样的诉求，要去拥抱这个时代。拥抱的背后不光是利用互联网的思想，更需要互联网的技术，我们不可能让所有的商户都拥有一支互联网很强的技术团队，所以平台有这样

的责任，把技术以门槛更低的形式开放出来，我们两方面都有这样的共同点。

差异是我们的着力点不一样。微信基于端的特点，它可能更广泛一点，它是连接一切。对支付宝来说，我们会专注一些，专注在商业、生活服务领域，游戏互动类的小程序可能不是我们的方向。

所以，我们背后的核心能力打造会有侧重点的差异。我们更侧重在支撑商业的小程序、解决老百姓生活服务的小程序上，背后不仅需要移动技术，也需要很多商业基础能力。这方面是我们的专注，也是阿里这么多年沉淀的核心优势能力，我们通过小程序把它开放出来。

张鹏：把自己的边界做了一些定义，有一些不是我做的，有一些是我一定要做好的。支付宝还是侧重在离钱近的，跟经营相关的东西上。

倪行军：对，要支撑不同种类的小程序，背后需要不一样的基础设施。